“支付+黑科技”驅動5大創新4大趨勢 2016年09月26日09:35 來源：中國安防行業網|

   近日，在支付技術創新與普及方面，民生銀行推出“虹膜支付”，將虹膜識別技術應用于移動支付等多種支付場景，實現“眼神秒付”。

 虹膜在人體中具有唯一性、穩定性、非接觸性等特點，虹膜識別技術通過對比虹膜紋理特征之間的相似性，可有效確定人的身份，準確性和穩定性高于指紋和人臉識別，因此是目前世界上最精準、最安全的技術之一。

 據了解，本次民生銀行的推廣，是虹膜識別技術在中國支付領域的首次推廣應用。身份識別，是支付與黑科技結合較為緊密的一個環節，也是確保支付安全性至關重要的一個環節。

 在虹膜識別之前，還有指紋識別、人臉識別，3者統歸于生物識別。此外，近年來，隨著支付行業參與主體的多元化，不僅第三方支付，還有電信運營商、手機制造商等行業參與進來。目前中國支付領域還有二維碼支付、NFC近場支付、光子支付、聲波支付，形成5大支付應用技術，而支付與科技的結合，是行業進步的一大體現。

 1、二維碼支付：當前主流結算方式，造就支付寶、微信一代商業巨頭

 特點：二維碼支付因其便捷性、場景化等特點，因此，成為當前移動支付時代，最為主要的支付清算方式。當前，二維碼支付的主要使用主體是第三方支付企業，如支付寶、微信支付、易寶支付等。當前，二維碼支付已經過了巨額燒錢補貼推廣的階段，并逐漸成為互聯網的標配和基礎設施

 局限：一般手機都能實現二維碼的生成和掃描，符合當前科技應用的平均水平。但，當前二維碼支付各經營主體各自為政，用戶需要下載安裝相應APP，給推廣和用戶習慣帶來不便。

 市場前景：二維碼支付在第三方支付領域非常成熟。但銀行等傳統金融機構尚處于初期階段，正在加速布局和追趕。9月22日，建設銀行推出“龍支付”，二維碼支付等產品也會很快面世。7月15日，工商銀行推出二維碼支付產品，成為首家二維碼支付的商業銀行。8月3日，人民銀行正式發布《條碼支付業務規范》，標志著金融監管正式開放二維碼支付。

 2、NFC近場支付：當前最安全的支付方式，為手機廠商提供巨大想象空間

 特點：NFC支付的整個過程是通過NFC射頻通道與POS收款機連接識別后將加密信息傳輸，具有閉環特征，全過程不需要使用移動網絡，也無需輸入號和密碼，因此被視為當前最安全的支付方式。

 局限：需要手機具有NFC功能?？梢哉f，NFC整合手機軟件和硬件，是手機技術的一次革命。不過，2015年之后，各大手機廠商推出的新款智能手機基本上都已經將NFC作為標配，并積極拓展軟件和硬件的開發與推廣。但用戶迭代新款手機需要過程，此外，還存在NFC成本高，手機廠商與線下實體門店存在弱關聯，推廣有難度，無法支撐NFC支付迅速普及等難題。

 市場前景：目前，中國境內支付市場，三星、蘋果已經先于中國手機制造廠商推出SamsungPay、ApplePay。9月初，國產手機廠商華為、小米分別推出HuweiPay、MIPay。

 值得注意的是，國產手機廠商的NFC近場支付工具，在支持綁定銀行卡的同時，還開發了卡等本土化提升用戶粘性的功能。此外，在注重金融生態的今天，手機廠商綁定支付業務，成為其拓展業務布局的重要一環。相關消息稱，9月27日，小米將發布新旗艦5S手機，配備全功能NFC。

 3、生物識別支付：指紋、人臉、虹膜、眼紋識別實現支付速度以“秒”計算

 特點：目前，具有廣泛實踐意義的生物識別支付技術，主要包括3種：人臉識別（刷臉支付）、指紋識別、虹膜識別（眼神支付），此外，還有筆跡識別、掌紋識別等。

 當前，對支付速度和支付安全性提出更高要求，生物識別支付具有2大優勢：①效率更高，能夠實現支付過程以“秒”計算；②安全性更高，每個人的虹膜、臉型、指紋等都具有獨一無二性，能夠極大程度地提供支付的安全性。

 局限：與NFC近場支付相似，生物識別需要手機等支付工具具備指紋掃描、虹膜識別、攝像頭等功能。當前，手機廠商也都正在積極在手機上拓展指紋等識別功能。

 市場前景：生物識別支付的主要參與者仍為第三方支付企業，2015年支付寶、京東錢包、微信支付等先后推出指紋識別功能。9月19日，螞蟻金服宣布收購總部位于美國堪薩斯市的生物識別技術創業公司EyeVerify。EyeVerify開發的眼紋（EyePrintIDTM）識別技術在全球擁有獨家專利，億歐預測，收購完成后，支付寶將實現支付技術的重大創新。

 4、光子支付：對硬件要求高，市場應用普及率較低

 特點：光子支付通過手機閃光燈照射POS機上安裝的光之感應器，進行交易信息的傳輸、識別和驗證。這種支付方式不要網絡和其他設備，因此安全性也比較高。

 局限：光子支付對硬件要求高，①需要手機具備閃光燈功能；②需要收款方配備有相應光子感應器，目前此技術在個別城市試點運行。

 市場前景：2015年1月，平安銀行首次推出光子支付技術。2016年5月，美國支付公司OmnyPay推出光子支付，除了能完成支付選項，還提供商品交易的數據。整體來看，當前光之支付的市場應用普及率較低。

 5、聲波支付：較為先進的支付技術，但市場普及率最低

 特點：聲波支付通過手機等移動設備發出類似“咻咻咻”的聲波進行交易指令傳輸。

 局限：需要收款方配備聲波接收器，且目前市場上的聲波接收器的收音效果參差不齊，因此，聲波支付在國內普及率較低。

 市場前景：2016年8月，在香港試行螞蟻金服旗下的“未來商店”，將聲波支付和人臉識別等新潮支付方式運用到了現實中。

 當前，中國支付技術創新面臨的難題與趨勢：

 1、支付技術創新嚴重依賴于“黑科技”的普及程度

 由于“黑科技”的前沿性、獨特性等特征，當前支付技術創新也存在市場普及率低、推廣難度大等難題，如光子支付、聲波支付等。可以說，一定程度上，支付技術創新依賴于手機等科技的進步與普及，尤其是在當前移動支付時代，支付的場景化趨勢愈加明顯，手機技術的普及和推廣與支付技術呈現“同頻共振”的效應。

 2、新型支付技術創新需要擺脫對硬件的依賴

 當前5大支付技術中，光子支付和聲波支付雖然在支付安全性上更有優勢，對硬件的依賴較高，因此推廣難度較大，這也注定了他們只能尋求在一些特定場景登場，并且很難實現大規模推廣與普及。因此，逐漸擺脫對硬件的依賴，是支付技術創新值得長期探索的難題。

 8月6日，美國Visa作為第31屆里約的唯一官方指定銀行卡，推出了移動NFC支付戒指，內置金雅拓安全芯片和嵌入式天線。它用Token紀錄銀行卡的機密信息，采用Gemalto芯片，內置NFC，可執行非接觸式付款，并且，不使用電池無須充電，游泳運動員從泳池中起身就能直接去購物。

 3、推廣到深度的、廣泛的支付場景之中，是支付技術創新成敗的關鍵

 無論是線上還是線下，由于支付過程的重度場景化特性，支付技術創新必然只有推廣、應用到豐富的終端設備和應用場景之中才能得到價值體現。然而，在很大程度上，相較于技術研發，新技術創造之后的推廣與接入更是難點所在。

 4、生物識別等依賴技術的獨特識別方式，正在逐漸取代傳統密碼支付，并成為必然趨勢

 支付環節，對安全性要求嚴苛，因此支付技術追求的是支付交易的獨一無二性，而傳統的密碼支付會逐漸退出市場。未來，支付技術的終極狀態也是交易數據的絕對安全和交易時間忽略不計，即安全與效率的絕對完善。

 作者：王小蘋|來源：億歐網

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責任編輯：田文杰